حتماً تا به حال در مواقعی که به بانکها جهت دریافت وام مراجعه نموده‌اید، با واژه اعتبارسنجی روبرو شده‌اید. وقتی افراد برای گرفتن وام، شرایط و مدارک مورد نیاز را فراهم می‌نمایند، برای اینکه بانک به آنها وام پرداخت نماید در وهله اول فرد متقاضی را اعتبارسنجی می‌کند و رتبه‌ای را که وی در اعتبارسنجی به دست می‌آورد را ملاک دادن یا ندادن وام و یا مبلغ وام اعطایی به فرد قرار می‌دهد. برخی از بانکها برای هر یک از رتبه‌های دریافتی افراد شرایط متفاوتی را جهت پرداخت وام مد نظر قرار می‌دهند و برخی نیز فقط به مرتبه یک و دو که در اعتبارسنجی به دست آمده است، وام اعطا می‌نماید و قبول نمی کنند که به رتبه سوم وامی را پرداخت نمایند. نتیجه رتبه‌بندی افراد در اعتبارسنجی برابر حروف انگلیسی a,b,c می‌باشد.
در واقع بانک برای اینکه بداند افراد متقاضی وام تا چه درصد احتمالی در بازپرداخت وام به تعهدی که به بانک می‌دهند، عمل خواهند نمود، از اعتبارسنجی بانک استفاده می‌کنند. اعتبارسنجی بانکی در واقع نشانگر میزان خوش حسابی فرد در انجام تعهدات مالی خود که بازپرداخت وام نیز یکی از آن تعهدات به حساب می‌آید، می‌باشد. در واقع با استفاده از اعتبارسنجی می‌توان به چگونگی سابقه‌های مالی افراد در قبال تعهداتی که به بانکها داشته‌اند و در پرداخت تسهیلات خود چگونه عمل نمودند پی برد. همچنین با همین اعتبارسنجی می‌باشد که بانکها بر اساس فرمول‌های استانداردی که دارند به سنجش میزان توانایی فرد در مدیریت دارایی‌ها و بدهی‌ها اقدام می‌نمایند.
اگر بخواهیم به زبان ساده اعتبارسنجی بانکی را بیان نماییم، می‌توانیم بگوییم که فرد در قبال بدهی‌هایی که به بانک داشته است، چگونه برخورد نموده است. بانک مرکزی با استفاده از اعتبارسنجی افراد را در رتبه‌های a,b,c رتبه‌بندی می نماید و فردی رتبه ای که رتبه a را در این اعتبارسنجی به دست آورد، در واقع فردی خوش حساب می‌باشد و فردی که رتبه c را به دست آورد، به سمت افراد بدحساب سوق پیدا می‌کند. هر بانکی ممکن است رتبه‌بندی افراد را با نام‌های متفاوتی به افراد تخصیص دهد. مثلاً ممکن است به جای استفاده از حروف انگلیسی از رتبه‌های ممتاز، کاملاً متناسب، مناسب و نامناسب برای رتبه‌بندی افراد استفاده کنند.
زمانی که برای افراد اعتبارسنجی انجام می‌شود بانک به اطلاعاتی نظیر اینکه این فرد از چه تسهیلات بانکی استفاده نموده است و در پرداخت اقساط خود به چه نحوی برخورد کرده است و آیا سر موقع به تعهداتی که به بانک داشته است عمل نموده است و یا نه دست می یابد.
سامانه‌ای به آدرس ics24.ir وجود دارد که می‌توان با وارد نمودن کد ملی و شماره تماس، نتیجه اعتبارسنجی و رتبه‌گیری اشخاص را به دست آورد. این سامانه جهت نمایش نمره اعتبار افراد هزینه‌ای به مبلغ ۱۰۰ هزار ریال را از افراد دریافت می‌کند.
تفاوتی نمی‌کند که فرد خواهان دریافت تسهیلات از نهادها و بانک‌های دولتی می‌باشد یا غیر دولتی، در هر صورت اعتبارسنجی بانکی برای افراد یک امر ضروری محسوب می‌شود. یعنی هیچ نهاد و بانکی بدون اینکه برای افراد اعتبارسنجی را انجام دهد، تسهیلات را به آنها ارائه نمی‌دهد و فرد باید به هرصورتی که شده وضعیت مناسب رتبه اعتباری خود را به آن نهاد یا بانکی که از آن درخواست تسهیلات نموده است، پرداخت نماید.
بنابراین همانطور که می‌بینید بحث اعتبارسنجی مقوله بسیار حائز اهمیت و مهم می‌باشد. لازم به ذکر می‌باشد که اعتبارسنجی بانکی فقط برای افراد متقاضی وام انجام نمی‌شود، بلکه ضامنین نیز باید اعتبارسنجی شوند و برای اینکه بانکها یا هر نهاد دیگری افراد را به عنوان ضامن برای بازپرداخت اقساط وام پرداختی به افراد متقاضی قبول نمایند، نیاز است که وضعیت مناسبی در رتبه‌بندی که توسط اعتبارسنجی به افراد داده می‌شود دریافت نمایند.
در واقع در صورتی افراد به عنوان ضامن مورد قبول واقع می‌شوند که افرادی خوش حساب در انجام تعهدات مالی خودشان باشند. برای این کار همانطور که بیان نمودیم نیاز است که از یک راه قانونی که یکی از این راه های قانونی استفاده از همان سامانه ics24.ir باشد. در استعلامی که از این سایت دریافت می‌شود، تمامی بدهی‌های افراد به انواع سازمان‌ها مانند سازمان امور مالیاتی کشور، گمرک و قوه قضاییه نیز نمایش داده می‌شود.
در اعتبارسنجی که انجام می‌شود به افراد نمره دهی اعتباری انجام می‌شود و عددی که در این نمره دهی برای افراد استفاده می‌شود، اعداد بین صفر تا ۹۰۰ می‌باشد. هر چقدر امتیازات منفی افراد بیشتر باشد، نمره اعتبارسنجی این افراد به صفر نزدیک‌تر خواهد بود و هر چقدر امتیازات منفی افراد کمتر و نمره‌های مثبت آنها بیشتر باشد، عددی که در نمره اعتبارسنجی به این افراد داده می‌شود به ۹۰۰ نزدیک‌تر خواهد بود. در واقع عدد ۹۰۰ بیشترین اعتباری است که فرد می‌تواند در سیستم اعتبارسنجی به دست آورد و اگر کسی موفق به دریافت نمره ۹۰۰ شود در واقع می‌توان گفت این فرد، فردی کاملا خوش حساب می‌باشد.
اگرچه ممکن است افراد با اینکه سابقه درخشانی در اعتبارسنجی و سابقه مالی داشته باشند، ولی در وامی که در حال حاضر می‌خواهند بگیرند نتوانند یا نخواهند که به تعهدات خود سر موقع عمل نمایند. ولی درصد احتمال چنین مواردی پایین می‌باشد و افرادی که خوش حساب هستند معمولا خوش حسابی خود را ادامه می‌دهند و رفتارهای متفاوت در ایفای تعهدات از خود نشان نمی‌دهند. بنابراین اگر فردی حتی نمره ۹۰۰ را به دست آورد، باز هم نمی‌تواند به صورت ۱۰۰ درصد بیان نمود که این فرد حتماً به تعهدات خود عمل خواهد کرد و بانک و دیگر نهادهایی که تسهیلاتی را به این افراد پرداخت می‌کنند، دچار مشکل بازپرداخت این افراد نخواهند شد ولی می‌توان با درصد بالایی این تضمین را داد که این افراد به تعهدات مالی خود عمل خواهند کرد.
اشخاص حقیقی خرید اعتباری همان افرادی می‌باشند که به خریدهای اعتباری مانند خرید خودرو از لیزینگ اقدام می‌کنند و اشخاص حقیقی حرفه‌ای نیز به آن دسته از افراد حقیقی گفته می‌شود که دارنده کسب و کار می‌باشند و اقدام به دریافت تسهیلات می‌نمایند.
همانطور که بیان نمودیم یکی از سامانه‌هایی که به وسیله آن می‌توان اعتبارسنجی بانکی را انجام داد، ics24.ir می‌باشد که این سامانه اعتبارسنجی بانکی مربوط به شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران می‌باشد. این سامانه استعلامی را که انجام می‌دهد شرکت مشاوره رتبه‌بندی اعتباری ایران می‌باشد. این سامانه استعلامی را که انجام می‌دهد از بانک مرکزی دریافت می‌کند و می‌توان گفت روش این سامانه جهت استعلام روشی مطمئن می‌باشد که مراحل سخت آنچنانی نیز برای انجام استعلام به کار نبرده است و فقط از افراد کد ملی و شماره تلفن افراد حقیقی و شناسه ملی و شماره تلفن افراد حقوقی را جهت استعلام از آنها درخواست می‌کند.
البته استعلامی که این سامانه انجام می‌دهد رایگان نمی‌باشد و استعلام مربوطه را با دریافت مبلغی بسیار کم برای افراد قابل نمایش می‌کند. شرکتی که این سامانه را راه‌اندازی نموده است شرکتی خصوصی می‌باشد ولی مجوز بانک مرکزی جهت استعلام اعتبارسنجی را دریافت نموده است. این شرکت فعالیت خود را در استعلام اعتبارسنجی بانکی از سال ۱۳۸۵ به طور رسمی و با اجازه بانک مرکزی آغاز نموده است ولی این تنها سامانه اعتبارسنجی در ایران نمی‌باشد و انواع و اقسام سامانه‌های اعتبارسنجی وجود دارد که افراد می‌تواند جهت استعلام‌های خود به این سامانه‌ها نیز مراجعه نمایند.
برخی از این سامانه‌ها، استعلام‌های اعتبارسنجی خود را به صورت رایگان انجام می‌دهند ولی برخی از آنها برای انجام این عمل از افراد درخواست پرداخت هزینه‌هایی را دارند و در مقابل آن هزینه‌ها، استعلام‌های انجام شده را قابل نمایش می‌کنند. ولی ناگفته نماند که اکثر سامانه‌ها برای انجام این عمل مبالغ ناچیزی را از افراد درخواست می‌کنند ولی چون این مبالغ مبالغ چشمگیری نمی‌باشد، می‌توان آنها را در همان حد رایگان به حساب آورد.
مهمترین امتیاز منفی که افراد می‌توانند در اعتبارسنجی به دست آورند مسدودی حساب بانکی آنها می‌باشد. اگر به هر دلیلی این اتفاق برای فرد اتفاق بیفتد( دارای چک برگشتی باشد، اقساط خود را پرداخت نکند و غیره) به شدت روی رتبه‌بندی وی در اعتبارسنجی بانکی تاثیر منفی خواهد گذاشت و نمره اعتبار او کاهش خواهد یافت.
می‌توانیم مزیت اعتبارسنجی را به بانکها و یا نهادها و یا شرکت‌های اختصاص دهیم که قصد دارند تسهیلاتی را به افراد ارائه نمایند. در واقع این بانک و نهادها و شرکت‌های ارائه دهنده تسهیلات می‌باشند که با دریافت اطلاعاتی از خوش حسابی یا بدحسابی افراد متقاضی تصمیم می‌گیرند که آیا صلاح است که به این افراد تسهیلات مورد تقاضایش را پرداخت نمود و یا نه.
اگر اعتبارسنجی برای افراد صورت نگیرد ممکن است به دلیل عدم بازپرداخت اقساط توسط افراد بانکها و نهادها متضرر گردند و برای دریافت بدهی خود از این افراد باید پروسه اداری را طی نمایند. در گذشته برای دریافت اعتبارسنجی بانکی افراد باید پرسه‌های اداری را طی می‌کردند ولی امروزه با دریافت استعلام اعتبارسنجی آنلاین بسیار راحت و در حد چند کلیک کردن و در عرض چند دقیقه قابل انجام است. در نتیجه می‌توانیم مزایایی را نیز برای اعتبارسنجی آنلاین بیان نماییم که عبارتند از:
۱) دیگر نیازی نیست که زمان زیادی را صرف دریافت اعتبارسنجی انجام داد و در سریع‌ترین زمان ممکن می‌توان نتیجه اعتبارسنجی را به دست آورد.
۲) با استفاده از اعتبارسنجی می‌توان اطلاعات دقیقی را در مورد فرد متقاضی به دست آورد. مانند تخلف مالی، فرار مالیاتی یا قسط عقب افتاده. این اطلاعات از همه بانک‌های کشور جمع آوری و نمایش داده می‌شود یعنی فرقی نمی‌کند که مثلاً فرد می‌خواهد از بانک ملی وام دریافت کند یا از بانک سامان و یا از هر بانک یا نهاد دیگر. اگر فرد به هر کدام از بانکها و نهادها بدهی داشته باشد، در اعتبارسنجی قابل نمایش خواهد بود تمامی بانک ها بدهی وی را خواهند دید.
۳) افراد دیگر برای وقت گیر بودن این اعتبارسنجی کلاً از وام گرفتن صرف نظر نمی‌کنند و افراد بیشتری می‌توانند وام و تسهیلات دریافت نمایند.
۴) وام و تسهیلات به همه افراد داده نمی‌شود و تسهیلات و وامها به افرادی پرداخت می‌شود که دارای اعتبار بالایی باشند.
۵) در برخی بانکها و نهادها به افرادی که دارای اعتبار بالایی می‌باشند، حتی ممکن است بدون ضامن نیز تسهیلات وام ارائه گردد.
۶) انسان‌ها هیچ دخالتی در استعلام اعتبارسنجی ندارد و بنابراین با هیچ غرض شخصی این کار انجام نمی‌شود و به هیچ عنوان غرض شخصی در نتیجه این استعلام تاثیرگذار نمی‌باشد.
۱) اگر افراد توانایی بازپرداخت اقساط وامی را ندارند باید آن وام را دریافت نکنند. در واقع هر فرد باید به اندازه توانایی خود در بازپرداخت اقساط، وام دریافت کند.
۲) همیشه قبل از دریافت وام حساب و کتاب‌های خود را بررسی نماید و برای آنها برنامه‌ریزی داشته باشد.
۳) قبل از اینکه اقدام به درخواست وام نمایید، بهتر است هر بدهی که به بانکها و یا نهادها و سازمان‌ها دارید را تسویه حساب نمایید تا بانک بدهی مربوطه را بهانه‌ای برای عدم پرداخت تسهیلات وام درخواستی شما قرار ندهد.
۴) برای یادآوری پرداخت اقساط تسهیلات بهتر است از یادآوری‌هایی استفاده نمایید تا در پرداخت اقساط خود تعویق نکنید. مثلاً می‌توانید در گوشی خود تنظیم نمایید تا قبل از فرا رسیدن روز پرداخت اقساط، به شما یادآوری نماید که قرار است اقساط بدهی خود را بپردازید.
۵) معمولا استعلام‌های اعتبارسنجی دقیق می‌باشند چرا که از فرمول‌های استاندارد برای این استعلام استفاده می‌شود و انسان‌ها دخالتی در ارائه این استعلام ندارند ولی به هر دلیلی اگر ایراد و مشکلی در استعلام دریافتی خود داشته باشید، می‌توانید با گزارش به مراجع ذی صلاح نسبت به رفع آن مشکل و ایراد اقدام نمایید.
۱) اگر در پرداخت اقساط خود که مربوط به حسابی خاص یا کارت‌های اعتباری یا وام و تسهیلات و غیره سهل انگاری نمایید و با کمی دیرکرد به پرداخت اقساط خود اقدام نمایید به کاهش اعتبار خود منجر خواهد شد.
۲) اگر بدهی‌های خود را پرداخت نکنید نیز باعث کاهش رتبه اعتباری خود خواهید شد. برای مثال اگر چک پاس نشده یا برگشتی داشته باشید، به عنوان بدهی شما به حساب خواهد آمد.
۳) اگر فرد به مواردی مانند جعل و تقلب اقدام نماید و این جلب و تقلب نیز ثابت شده باشد و حکم دادگاهی برای آنها وجود داشته باشد.
۴) زمانی که فرد ورشکسته شود و اعلام ورشکستگی نماید و تخلفات مالیاتی و بیمه‌ای را داشته باشد.
۵) اگر فرد در بازپرداخت انواع صورتحساب‌های شخصی مانند قبوض آب و برق و تلفن و گاز سهل انگاری داشته باشد.
* اطلاعات هویتی یا شخصی: که می‌تواند شامل نام فرد، نام خانوادگی وی، شماره ملی، نام پدر، آدرس، شماره تماس، متاهل یا مجرد بودن وی، تاریخ تولد، زادگاه وی و غیره باشد. هر چقدر که شما دقیق‌تر اطلاعات خود را در هنگام تقاضای تسهیلات کامل نمایید، این اطلاعات صحیح‌تر خواهند بود.
* سابقه اعتباری: که اطلاعاتی مانند از چه تسهیلات و وام‌های استفاده کرده، چگونه اقساط این تسهیلات و وامها را به مرکزی که تسهیلات و وامها را ارائه نموده است پراخت کرده است، تاریخ افتتاح حساب، مبلغ وام و غیره. در واقع هر سوابق مثبت و منفی که در این مورد داشته باشد را شامل می‌شود.
* آمار استعلام: که شامل تعداد استعلام‌هایی که ازفرد در سامانه اعتبارسنجی در یک سال اخیر مورد استعلام قرار گرفته است.
* اطلاعات تعهدات عمومی: در این بخش اگر فرد چک برگشتی، بدهی به سازمان‌های دیگر مانند مالیات، گمرک ذکر می گردد و یا به عبارتی انواع سوابق منفی وی ذکر می‌گردد.
هر آنچه که مربوط به اطلاعات شخصی افراد باشد و یا به عبارتی جزو سوابق محرمانه اشخاص باشد، به هیچ وجه در سامانه اعتبارسنجی جمع آوری نمی‌شود. برای مثال اطلاعاتی مانند سابقه بیماری، سوابق کیفری، میزان درآمد افراد، گردش حساب افراد، دارایی‌های وی و اطلاعات شخصی دیگر.
هر شرکت و سازمانی که تسهیلات و یا وام‌هایی را به افراد ارائه می‌دهند و یا فروش‌های اعتباری دارند و به طور کلی هر سازمانی که خدمات یا کالاهایی را ارائه می‌دهند و قرار می‌شود که افراد پول آن را در تقسیط بندی و یا با شرایطی به این سازمان یا شرکت بپردازد، نیاز به اعتبارسنجی دارند. مهمترین این سازمان‌ها و شرکت‌ها عبارتند از:
در اعتبارسنجی از این دو واژه (نمره و رتبه اعتباری) بسیار استفاده می‌شود و برخی به اشتباه این دو را به جای یکدیگر به کار می‌برند ولی این دو واژه متفاوت می‌باشد. اگرچه شباهت‌هایی هم به هم دارند که شباهت آنها این است که از هر دوی این موارد برای نمایش احتمال بازپرداخت بدهی و اقساط مشتریان استفاده می‌شود ولی تفاوت آنها نیز در این است که رتبه اعتباری با حروف انگلیسی مشخص می‌شود ولی نمره اعتباری با اعداد.
جهت مشاهده وامها و شرایط خرید و فروش آن بر روی لینک زیر کلیک نمائید :
خرید و فروش وام ازدواج در تبریز
