وام مرابحه بخش دو

برای دریافت وام مرابحه به چه مدارکی نیاز می‌باشد؟

از آنجایی که هر بانک شرایط و قوانین و میزان مبلغ و درصد سود و...، متفاوتی نسبت به دیگر بانک‌ها دارد، بنابراین مطمئناً مدارک مورد نیاز و درخواستی بانک‌ها نیز از همدیگر متفاوت خواهد بود ولی یک سری مدارک وجود دارند که به عنوان مدارک عمومی و مورد نیاز برای دریافت این وام در همه بانک‌ها درخواست می‌باشد که عبارتند از:

* مدارک هویتی افراد حقیقی که متقاضی دریافت وام مرابحه می‌باشند که عبارتند از اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی معتبر.

* مدارک محرز کننده هویت برای افراد حقوقی که متقاضی دریافت وام مرابحه می‌باشند.

* مجوز فعالیت افراد متقاضی از مراجع ذی‌صلاح مبنی بر تایید کسب و کار و تجارت وی.

* دریافت و کامل کردن فرم درخواست این وام که در تکمیل آن باید نهایت دقت به کار رود و اطلاعات درج شده اطلاعاتی واقعی و کاملاً درست باشند.

* مدارک تعیین کننده آدرس دقیق و واقعی محل فعالیت فرد متقاضی می‌باشد.

* ارائه مدارک ضامن یا وسیله ضمانت. این بند بستگی به این دارد که بانک پرداخت کننده وام مرابحه از فرد دریافت کننده وام مرابحه چه چیزی را به عنوان ضمانت دریافت می‌کند. ممکن است ضمانت و وثیقه دریافتی سند باشد و یا ضامنی معتبر و یا هر نوع ضمانت دیگر که تعداد و مبلغ ضمانت بر اساس مبلغ وامی می‌باشد که به فرد متقاضی پرداخت می‌شود.

* گواهی کسر از حقوق و فیش حقوقی متقاضی و ضامن در صورت نیاز به معرفی ضامن معتبر.

شرایط دریافت وام مرابحه 

همانطور که بیان نمودیم بانک‌های مختلفی پرداخت کننده وام مرابحه می‌باشند و شرایطی که هر بانک برای اعطای این وام عنوان می‌کند با بانک‌های دیگر متفاوت می‌باشد بنابراین نمی‌توان شرایط خاصی را برای همه بانک‌ها اعلام نمود و باید قبل از درخواست وام مرابحه، به آن بانک قرار است به شما وام مرابحه را پرداخت کند و یا به عبارتی شما از آن بانک می‌خواهید درخواست وام مرابحه را نمایید، مراجعه نماییدو از شرایط خاص آن بانک جهت اعطای وام مرابحه استعلام نمایید ولی یک سری شرایط عمومی نیز برای دریافت این وام وجود دارد که عبارتند از:

* نداشتن بدهی بانکی و تسهیلات پرداخت نشده.

* عدم وجود چک برگشتی به نام فرد متقاضی در سیستم بانکی.

* حسن شهرت فرد متقاضی

روند دریافت وام مرابحه به چه صورتی می‌باشد؟

بعد از اینکه فرد متقاضی درخواست خود را به بانک اعلام نمود، در صورت اینکه فرد متقاضی حائز شرایط دریافت وام مرابحه باشد، بانک مدارک مورد نیاز برای پرداخت وام مرابحه را از فرد متقاضی درخواست می‌کند و زمانی که فرد متقاضی مدارک مورد نیاز را آماده و به بانک تسلیم نمود، حال نوبت بانک می‌باشد که شرایط و مدارک ارائه شده توسط فرد متقاضی را بررسی نماید و در صورت تایید صلاحیت فرد متقاضی برای دریافت این وام، بانک تعیین می‌کند که فرد متقاضی بعد از گذشت چه مدت زمانی می‌تواند نسبت به دریافت وام اقدام نماید.

آیا امکان درخواست وام مرابحه به صورت آنلاین وجود دارد؟

فعلاً در بانک‌ها این امکان فراهم نشده است که افراد وام مرابحه را به صورت آنلاین درخواست نمایند. به دلیل اینکه این وام مبتنی بر خرید کالا و خدمات می‌باشد، بنابراین نیاز است که فرد متقاضی به صورت حضوری به شعبه‌ای که قصد دریافت وام مرابحه را از آن شعبه دارد، مراجعه نماید و به ثبت درخواست خود اقدام کنند.

نمونه وام مرابحه

یکی از انواع وام اای مرابحه، وام مرابحه فرهنگیان می‌باشد. وام مرابحه فرهنگیان معمولاً به صورت کارت‌های اعتباری به افراد پرداخت می‌شود و این کارت‌های اعتباری به صورتی می‌باشد که فقط امکان خرید کالا و خدمات با آن آن کارت امکان‌پذیر می‌باشد. مبلغی که در این کارت‌های اعتباری به افراد پرداخت می‌شود بستگی به اعتبارسنجی و رتبه اعتباری فرد متقاضی دارد ولی معمولاً بین ۲۰ تا ۴۰ میلیون تومان می‌باشد. اگر این وام از طرف خود آموزش و پرورش پرداخت شود، می‌تواند تا ۱۰۰ میلیون تومان هم افزایش یابد. در حال حاضر سودی که برای وام مرابحه محاسبه می‌کنند ۱۲ درصد می‌باشد ولی فرد متقاضی باید در زمان درخواست وام از بانک‌ها مورد نظرخود، سود دریافتی همان بانک را استعلام نمایند.

سقف وام مرابحه چقدر می‌باشد؟

سقفی که بانک ها برای وام مرابحه اعلام نموده اند، ۳۰۰ میلیون تومان می‌باشد که این مبلغ بسته به کالا و خدمات مورد تقاضای فرد و یا توان بازپرداخت فرد و مبلغ درخواستی وی و دیگر عوامل، می‌تواند متغیر باشد.

سقف وام مرابحه برای فرهنگیان چقدر است؟

اگر فرد متقاضی فقط خودش فرهنگی باشد و به تنهایی درخواست وام مرابحه را نماید، به وی تا سقف ۲۰ میلیون تومان وام تعلق می‌گیرد ولی اگر فرد متقاضی به غیر از خودش همسرش نیز فرهنگی باشد و هر دو با هم تقاضای وام را نمایند به هر کدام تا سقف ۲۰ میلیون تومان وام پرداخت می‌شود که در این صورت وام پرداختی به آنها تا ۴۰ میلیون تومان برای آنها خواهد بود.در واقع سقف این وام همان ۲۰ میلیون تومان می باشد.

عقد بیع

در نوعی از عقد بیع، فروشنده قیمت تمام شده کالا را به خریدار اعلام می‌نماید که این قیمت تمام شده می‌تواند از قیمت خرید و هر نوع هزینه‌ای که برای کالای مورد نظر جهت رساندن به دست خریدار انجام شده است، مانند هزینه حمل و نقل و هزینه نگهداری و سایر هزینه‌ها تشکیل شود و فروشنده به طور صریح بیان می‌دارد که علاوه بر قیمت تمام شده کالا مبلغ یا درصدی اضافی نیز به عنوان سود را از خریدار دریافت خواهد کرد. پس با این تعریف می‌توانیم مرابحه را نیز از زیر مجموعه‌های عقد بیع بیان داریم.

کارت اعتباری مرابحه چیست؟

کارت اعتباری که در وام مرابحه به متقاضیان وام ارائه می‌گردد، در واقع کارتی می باشد که بانک با ارائه آن به فرد متقاضی، طبق قرارداد دارنده کارت را به عنوان وکیل خود معرفی می‌نماید و به او در این وکالت این اختیار را می‌دهد که با کارت اعتباری مربوطه خریدی برای بانک انجام دهد.

تفاوت بین کارت اعتباری مرابحه و کارت اعتباری قرض الحسنه

* کارت اعتباری مرابحه قابلیت قسط‌بندی اعتبار مصرف شده توسط فرد متقاضی را دارد و همچنین در صورت نیاز به شارژ مجدد، کارت اعتباری مرابحه را می‌توان شارژ نمود و دوباره از آن کارت استفاده کرد در حالی که هیچ کدام از ویژگی‌های بیان شده در کارت‌های اعتباری قرض الحسنه وجود ندارد.

* زمانی که فرد متقاضی وام کارت اعتباری مرابحه را جهت خرید کالا و خدمات دریافت می‌کند و با آن کارت اقدام به خرید کالاها و خدمات درخواستی خود به وسیله اعتباری که در آن کارت وجود دارد می‌نماید، در واقع به فروشنده آن کالای یا خدمات، پول نقد می‌پردازد و در این میان فرد دریافت کننده وام و بانک است که با هم طرف حساب می‌شوند و فرد دریافت کننده وام به بانک بدهکار می‌شود نه به فروشنده کالا و خدمات.

بانک به چه شرایطی بدهی افراد دریافت کننده وام را از آنها دریافت می‌کند؟

وقتی که افراد با استفاده از کارت‌های اعتباری اقدام به خرید کالا مورد نیاز خود می کنند، همانطور که بیان گردید فرد دریافت کننده وام به بانک بدهکار می‌شود و بانک چندین گزینه را برای پرداخت بدهی افراد دریافت کننده وام در نظر گرفته است که عبارتند از:

پرداخت در مهلت تنفس

پرداخت به صورت اقساطی

پرداخت دفعی در سر رسید

پرداخت بعد از سررسید

کارت‌های اعتباری که برای وام مرابحه به افراد داده می‌شود دارای چه مزایایی می‌باشد؟

* کارت اعتباری مرابحه خطر سرقت پول نقد برای خرید را از بین می‌برد.

* می‌توان با کارت اعتباری مرابحه، خریدارهای خود را مدیریت نمود و در کنترل میزان اعتبار نیز مدیریت داشت.

* می‌توان با استفاده از این کارت‌های اعتباری امکان جعل را از بین برد.

* با این کارت‌ها می‌توان از تمامی فروشگاهی که با بانک طرف قرارداد می‌باشد خرید کرد.

* این کارت‌ها قابلیت شارژ شدن دارند و می‌توان به ازای واریز مبالغ مصرفی این کارت ها را شارژ نمود.

* این کارتا باعث می‌شوند که سرعت و دقت به کار رفته در مبادلات پولی بالا رود.

* اگر فرد دریافت کننده کارت اعتباری در عرض ۱۰ روز تمامی اعتبارات موجود در کارت را که برای خرید خود مصرف نموده است را به بانک بازگرداند، بانک به وی این امتیاز را می‌دهد که برای وام داده شده، سود یا جریمه محاسبه نکند. در واقع این ده روز به عنوان دوره بدون سود و جریمه نامیده می‌شود.

* اگر اشخاص حقوقی بخواهند که برای کارکنان خود چنین کارت‌هایی اعتباری را ارائه نمایند، در صورت داشتن شرایطی که بانک آن شرایط را اعلام می دارد، مسئولین می توانتد به بانک مراجعه نماید و با امضای موافقتنامه صدور کارت اعتباری بانکی، اقدام به ارائه کارت اعتباری برای کارکنان معرفی شده خود به بانک نماید.

عقد مضاربه و تفاوتی که با مرابحه دارد

عقد مضاربه نیز برای رونق کسب و کار افراد داده می‌شود ولی در این عقد بانک با طرف قرارداد، که صاحب کسب و کار می‌باشد و می‌تواند شخص حقیقی یا حقوقی باشد، در سود کسب و کار شریک می‌شود ولی زیان کسب و کار مربوطه، هیچ ربطی به بانک ندارد. در این عقد به هیچ وجه شرایط بازپرداخت اقساطی وجود ندارد و صاحب کسب و کار باید تمامی سرمایه دریافتی (که حتما باید پول نقد باشد) را با سود آن به صورت یکجا به بانک باز پرداخت نماید.

زمان پرداخت این مبلغ همراه با سود آن، در موقع اتمام قرارداد بین بانک و طرف قرارداد می باشد. اما در وام عقد مرابحه، قراردادی بین بانک و متقاضی برقرار می‌گردد که در این قرارداد بانک به عنوان عرضه کننده کالا می‌باشد و فرد متقاضی به عنوان خریدار. بانک برای کالاهایی که به افراد عرضه می نماید، هم قیمت تمام شده را لحاظ می‌کند و هم تمامی هزینه‌هایی که بانک تا زمان رساندن آن به خریدار متحمل می‌شود. در این قرارداد فرد دریافت کننده وام هم می تواند مبلغ وام را به همراه سود، آن به صورت نقدی باز پرداخت نماید‌ و هم می‌تواند این مبالغ را به صورت تقسیط بندی شده (مساوی یا نامساوی) به بانک باز پرداخت نماید.

در این نوع وام فرد خریدار باید مبلغ تمام شده کالا را به صورت صریح به فرد خریدار اعلام نماید و بگوید که چه هزینه‌هایی را برای آن کالا خرج کرده است و فرد خریدار باید آن هزینه‌ها را نیز بازپرداخت نماید. همچنین در این نوع وام بانک بعد از اعلام تمامی این موارد، مقداری سود هم برای خود در نظر می‌گیرد و این سود را هم به صورت واضح برای فرد خریدار مشخص می نماید و در این نوع عقد به فرد خریدار این اختیار داده شده است که در صورتی که وی بفهمد که ارزش واقعی کالا کمتر از قیمت تمام شده اعلامی از طرف عرضه کننده می‌باشد، به فسخ قرارداد اقدام نماید.